在以前的保险柄近20年里，我国保险(耽忧保)业保费支出年平均增速不断坚持在20%以上，业睁但2012年保险营业削减速率初次跌至个位数，瓶颈破费仅为8%，护缺行业部份效率水平低、保险柄产物同质化等下场进一步吐露。业睁其中，瓶颈破费保险破费者权柄呵护的护缺缺少，已经成为限度我国保险业实现可不断睁开的保险柄关键瓶颈。

　　我国保险破费者权柄呵护机制尚处于起步阶段

　　随着保险公司侵权使命的业睁不断爆发以及破费者歌咏数目的不断削减，保险破费者正当权柄呵护已经成为保监会的瓶颈破费使命重点。保监会抵破费者反映最会集的护缺销售误导以及理赔难等下场妨碍了会集规画，先后宣告了多项使命教育意见。保险柄2011年10月，业睁保监会保险破费者权柄呵护局正式揭牌，瓶颈破费贵阳、宜昌、大连等都市陆续设立保险破费者权柄呵护效率站。此外，我国保险行业的歌咏机制与瓜葛处置机制也在近多少年初步建树。但总体来看，由于处在起步阶段，我国的保险破费者权柄呵护机制在良多方面还留有空缺。

　　一是法律反对于系统有待美满。保险破费者理当受到《破费者权柄呵护法》的呵护，但我国《破费者权柄呵护法》纪律破费者行动是“为生涯破费需要置办、运用商品或者接受效率”，却并未对于“生涯破费”做出界定。保险破费是否属于生涯破费不患上而知，由此激发了保险破费者是否适用《破费者权柄呵护法》的争议。

　　二是保险破费者权柄呵护局不短缺发挥熏染。由于不相似美国《多德-弗兰克法案》的文件妨碍清晰定位，我国保险破费者权柄呵护局自2011年建树以来，使命成果不断有待提升。

　　三是保险公司对于保险破费者权柄呵护的看重水平有待后退。保险公司是保险侵权行动的最主要实施者。我国的保险公司少数接管粗放式经营，不建树起一套公平的使命机制，导致在妄想关键，产物患上不到应有的改善，不能顺应市场需要;在销售关键，保险署理人鼓舞机制不同理，频仍泛起销售误导;在售后效率关键，客户歌咏处置机制不健全，保险公司的声誉大打折扣。

　　四是瓜葛处置机制功能低下。主要展现为诉讼机制以及非诉讼机制的睁开还不屈衡。一方面，国夷易近法院面临重大的诉讼压力，而审讯职员中熟习保险知识的并未多少，审讯服从难免有失公平;另一方面，我国社会公共对于仲裁清晰相对于较少，大多接管商议、诉讼的方式处置瓜葛，现有保险仲裁资源患上不到公平运用。瓜葛救命也黑白诉讼机制的一个紧张方面，但我国的事实模式距离保险破费者的诉求尚有确定差距。

　　五是保险破费者教育机制缺失。保险关连依靠保险条约坚持，我国保险破费者的保险知识以及法律知识普遍有限，难以精确懂良大批的业余术语，每一每一会受保险销售职员的误导，伤害自己短处。同时，良多破费者存在“买了就要赔，赔了才是硬道理”的神思，致使接管诱骗本领，试图从保险公司大捞一把，骗保、骗赔时有爆发。

　　六是保险保障基金制度不美满。随着我国保险市场的周全凋谢以及相助的减轻，下场保险公司爆发支出惊险致使歇业的可能性是主不雅存在的。但当初我国的保险保障基金尚有诸多缺陷:首先，保险保障基金由保险公司凭证保费平均缴纳，对于信誉低、抗危害能耐差的保险公司有利，极有可能激发逆向抉择与品格危害;其次，保险保障基金现有资金为347亿元，而早在2003年，中国人寿、安定洋(601099，股吧)以及清静三大保险公司的潜在利差损失就已经逾越该规模，惊险一旦爆发，保险保障基金的熏染只能是无济于事。

　　亟须构建美满的保险破费者权柄呵护长效机制

　　由于保险破费的特殊性，保险破费者处于做作的弱势位置，需批评面以及实用的呵护。但前述下场的存在，导致破费者与保险业的矛盾不断激化，亟须尽快重构保险破费者权柄呵护机制。

　　夯实保险破费者权柄呵护的法律根基，加大处分力度。主要使命是清晰保险破费者的法理意见，招供其破费者位置。如前所述，《破费者权柄呵护法》存在清晰的滞后性，新版《保险法》虽增强了保险破费者权柄呵护的力度，但波及内容仍较少，不能与保险市场的快捷睁开相顺应。因此，理当尽快美满无关法律纪律。此外，理当令对于保险破费者权柄呵护特意立法。还应加大处分力度，发挥法律的震慑熏染，削减立功多少率。

　　短缺发挥保险破费者权柄呵护局的熏染。保险破费者权柄呵护局是我国金融行业内首个特意呵护破费者的机构，不太多履历可借鉴，惟独在试探中后退。对于此，理当给予呵护局残缺的纪律拟订权、把守魔难权、实施权等根基权柄，确保其使命效力。

　　修正保险公司经营方式，增长保险行业迷信睁开。粗放式经营是我国保险业的顽疾，保险公司过错的生涯睁开意见组成其过于看重短期短处，轻忽了对于现有客户的呵护。精采的社会声誉与强盛的破费群体是保险公司长效迷信睁开的紧张保障，保险公司必需摆正后退倾向，接管公平的经营方式。

　　构建迷信高效的保险破费者瓜葛处置机制。应建树多元化、业余化的保险瓜葛处置机制，重点睁开非诉讼的瓜葛处置方式。保险公司外部瓜葛处置渠道是保险瓜葛的第一道过滤网，保险公司不能自行消化的保险瓜葛，一方面监管机构可能发挥救命功能，另一方面保险行业协会可能建树业余的保险瓜葛讯断机构，鼓舞保险破费者与保险公司依靠自律处置瓜葛。当保险瓜葛波及金额较大时，仲裁以及诉讼每一每一是实用的方式。

　　建树保险破费者教育机制。要鼎力普遍保险破费知识，修正公共对于保险行业的扭曲。建议理性破费不雅，向导保险破费者凭证自己情景抉择适宜的保险产物，削减保险市场上产物价钱扭曲、妄想畸形天气的爆发。

　　美满保险保障基金制度。实现差距化征收，即凭证保险公司的资金规模、信誉等情景散漫品级，对于差距级此外保险公司接管差距的征收比例，削减保险保障基金的保障规模，削减保险公司的依赖神思。(作者单元:山东财经大学;本文是教育部名目12YJA79000八、山东省社科名目11CJJZ06的阶段性下场)

标签：保险公司|处置机|破费者权柄呵护法责任编纂：王华峰 王华峰

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